随着楼市调控力度的加强，被触及利益的相关方都绞尽脑汁盘算自己的利益。购房人想多贷款买房，银行想多得利息，房屋中介想促成生意抽佣金，三方各自打着小算盘。目光不华龙区癫痫病医院排行榜约而同地盯上了银行监管的一项薄弱环节——个人消费贷款。个人消费贷款按理说只能限于购车、旅游、结婚、留学或其他消费途径，不能用来购买住房。但在房屋中介的操作下，银行睁一只眼闭一只眼，一笔消费贷款摇身一变，成为购房人的首付款。

购房人：首付不够了

潜台词：

我想多

贷点儿款

刘小姐还在读大学的时候，父母就为她买了一套一居室，如今毕业七年即将结婚的刘小姐想再买一套两居室。但是根据楼市调控新政，二套房的首付比例升至七成。本来已经基本凑齐首付的她这下犯愁了：到哪里去借多出来的封丘县哪家癫痫病医院较好30万呢？

刘小姐想到了二手房买卖中介公司。新政出台前，她曾问带她看房的一些置业顾问能否帮忙办贷款手续。他们回答可以办，但是需要收服务手续费。既然中介能帮忙办贷款手续，能不能想办法多贷点款呢？于是她给置业顾问唐先生打电话询问，唐先生答应得非常痛快：“办法不止一种，您到店里咱们再细聊。”

中介：保您拿本又拿钱

潜台词：

你成交我能

多抽佣金

周末傍晚，刘小姐来到位于宋家庄的某中介门店。几位西装革履的置业顾问百无聊赖地站在店门口聊天。唐先生早已在店里等候多时，见到刘小姐先热情地给她倒了杯水，然后开始详细介绍他们公司与银行合作的“新业务”。

“我们有两种途径，而且都不收服务费。第一种叫贷款‘3+4’，就是除了给您三成的房贷，还能给您四成的抵押消费贷款。第二种是我们先替您付给业主全部房款，您取得完全的产权后再做抵押消费贷，银行再把您还银行的钱打到我们账户上。”

“那贷出来的也是消费贷款，付不了首付没有用啊。”刘小姐不解。“只要通过我们就行。我们有很多合作机构，可以帮您把钱转出来。这样吉林那个医院治疗小孩癫痫好您拿四成消费贷款交首付，就相当于您自己只掏了三成首付。”见刘小姐仍然半信半疑，唐先生信誓旦旦地说：“您放心，房本和贷款人都写您的名字，不会写我们公司的名字。保证您到时候拿本又拿钱。”

刘小姐又问了几家中介，每家都号称能帮客户把消费贷款用于买房，但规模小的中介公司不能替客户付全款买房。

银行：合同真假难审查

潜台词：

贷给你我能

多得利息

尽管中介说得天花乱坠，刘小姐还是有点不放心。她记得，几年前用第一套房的抵押消费贷款买车时，她向银行提供了收入证明、房产证和购车合同。银行直接把钱打给汽车经销商，没经过她的账户。

刘小姐来到唐先生提到的某股份制银行海淀支行，询问该行是否跟唐先生的公司有合作。个贷部经理证实，他们确实跟多家二手房中介有合作。“去年以来个人办房贷的就不多，新政一下来更少了。如果不跟中介合作，几乎就没业务了。”这位经理介绍，他们银行的个人抵押消费贷款用途多样，包括但不限于房屋装修、购买家具及家用电器、出国留学、学业教育、旅游、婚庆等各类合法合规的个人消费用途。

“那能买房吗？”刘小姐有点心虚地问。

“原则上不行。”这位经理毫不避讳刘小姐的问题，“但其实银行没法审查消费合同的真实性。比如您找中介办贷款手续，中介给我们的一般都是装修合同，只要有合同，我们就能按1平方米5000元的标准放贷，100平方米就是50万，利率是国家基准利率的基础上上浮10%，贷款期限最长可达10年，还款方式也灵活，其实对您来说非常合适。”

律师：借款人要负法律责任

吐槽：

为啥只罚

借款人？

记者了解，由于消费贷款具有贷款期限短、利率高、风险相对较小等诸多特点，出于利润追求，不少银行愿意为客户办理，牡丹江市那家医院能治癫痫病即使清楚贷款最终会用于购房。央行房贷新政出台后，银行业务少了，更不愿意在放贷上自己卡自己。相对于贷款流向，银行更重视用于抵押的房产和申请人的收入证明。

北京岳成律师事务所孙荣达律师介绍，根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。但在某些条件下，也不排除借款人自主支付方式，银行有责任审核借款人相关交易资料和凭证是否符合条件。

孙荣达律师表示，虽然主要是中介帮借款人绕过银行对贷款投向的限制，但借款人是要负法律责任的。“如果贷款数额较大，情节严重，借款人还可能构成骗贷罪，将处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。”针对律师的分析，有网友吐槽，为什么只罚借款人呢？